Wie Auxmoney versucht, aus Anfangsfehlern zu lernen

PhilipKamp_auxmoney — Philip Kamp, Mitgründer von Auxmoney

Auxmoney will dem P2P-Modell treu bleiben

Mit siebenjähriger Markterfahrung ist Auxmoney inzwischen kein Jungunternehmen mehr, fühlt sich aber aufgrund seiner Historie noch immer als Startup: Das P2P-Kreditportal wurde 2007 von Raffael Johnen, Philipp Kriependorf und Philip Kamp gegründet und startete zunächst als offener Marktplatz; Anfang 2013 wurden sowohl Strategie als auch Geschäftsmodell geändert – nachdem Auxmoney teils heftiger Kritik wegen hoher Gebühren und unzureichender Transparenz ausgesetzt war.

Im Interview mit Gründerszene erzählt Mitgründer Philip Kamp, wie sich ein großer Anfangsfehler zur heute größten Stärke des Unternehmens entwickelte, weshalb er in Banken keine Konkurrenz sieht – und welchen entscheidenden Vortel Auxmoney gegenüber dem Rocket-Venture Lendico besitzt.

Auxmoney ist breits sieben Jahren am Markt. Weshalb habt ihr euer Geschäftsmodell im vergangenen Jahr gedreht?

Wir haben als komplett freier Marktplatz angefangen, bei dem jeder Kreditnehmer auf jeden Anleger treffen konnte – und das hat einige Risiken mit sich gebracht. Wir haben es dem Kreditnehmer damals selbst überlassen, wie viel er über sich selbst sagen und inwieweit er über seine Bonität Auskunft geben möchte. Damals war unser Verdienstmodell eine Gebühr für die Einstellung des Finanzierungswunsches der Kreditnehmer.

Unser ursprüngliches Konzept hat zwei Probleme mit sich gebracht. Erstens haben wir festgestellt, dass – obwohl der Kreditnehmer durchaus bereit war, diese Gebühr zu bezahlen, – wir von der Presse immer wieder dafür verurteilt worden sind, Leuten Geld abzunehmen, obwohl nicht sicher ist, dass am Ende tatsächlich ein Kredit über unsere Plattform zustandekommt. Eine weitere Problematik war, dass Anleger über die Plattform eben auch Geld in Kredite gesteckt haben, die nicht finanzierungswürdig waren. Die Anleger waren also nicht genügend geschützt vor Kreditnehmern, die nicht rückzahlungswillig waren.

Und was macht ihr jetzt anders?

Seit Anfang 2013 ist der Kreditantrag bei uns gratis. Zudem prüfen wir seitdem vorab die Kreditfinanzierung für die Anleger durch ein eigenes Scoring, sodass Kreditnehmer, die für ein Investment nicht werthaltig genug sind, gar nicht erst auf den Marktplatz kommen. Dieser massive Unterschied war quasi wie ein Neustart für uns. Auch und gerade weil wir uns zwischendurch neu erfunden haben, verstehen wir uns bei Auxmoney auch immer noch als Startup.

Was unterscheidet euer Scoring-Verfahren von dem externer Anbieter?

Unseren Score haben wir auf der Basis unserer Erfahrungen im Markt entwickelt – fünf Jahre lang haben wir mit einem offenen Kreditmarktplatz Erfahrungen gesammelt. So müssen schlechte Bonitäten und schlechte Scores nicht unbedingt ein Zeichen dafür sein, dass ein Kreditnehmer ausfällt. Stattdessen gibt es andere, softe Faktoren, die aussagekräftiger sind. Zum Beispiel, wie viele Rechtschreibfehler der Kreditnehmer in seiner Projektbeschreibung macht oder ob er eine Kreditkarte besitzt. Unser eigenes Scoring-Modell erfasst insgesamt um die 3.000 Datenpunkte, davon sind die meisten zwar unerheblich, ungefähr 300 davon sind aber – gewichtet – aussagekräftiger als beispielsweise ein Schufa-Score.

Euer Anfangsfehler war also im Endeffekt keine rein negative Erfahrung?

Ganz im Gegenteil, der entpuppte sich im Nachhinein als das größte Asset, das wir jetzt haben. Hätten wir diesen Fehler nicht gemacht, würden wir heute wohl genauso wie die Banken sehr vorsichtig agieren und viel weniger Leuten einen Kredit geben – einfach aufgrund mangelnden Know-hows.

Greift ihr denn gar nicht auf externe Scoring-Dienstleister wie Schufa und Co. zurück?

Doch. Wir reichern unseren Score sicherheitshalber noch mit den Scores externer Dienstleister an. Es könnte ja passieren, dass ein potenzieller Kreditnehmer alle Kredite bei seinen Hausbanken hat platzen lassen. Das können wir ja nur über externe Anbieter erfahren. Aber es ist eben nicht das alleinige Entscheidungsmerkmal wie bei anderen Kreditplattformen.

Was versprecht ihr euch denn von einem eigenen Scoring-Modell?

Wir haben damit einen automatisierten Weg gefunden, der es ermöglicht, gerade in dem Bereich, wo die Banken nicht agieren möchten – weil es ihnen vom Prozess her zu kostenintensiv ist, Kredite zu vergeben. Wir können jetzt also auch den Kreditnehmern eine Chance geben, die bei einer Bank völlig anders behandelt werden, wie zum Beispiel Selbstständigen, oder sogar denen, die bei der Bank komplett durch das Raster fallen.

Trotzdem werden auch bei euch 80 Prozent der Kreditanfragen von vornherein abgelehnt. Wie kommt das?

Wir hören mit der Kreditvergabe weit später auf als die Banken. Das hat sich wohl rumgesprochen und so erhalten wir viele Anfragen von Menschen, die nicht mehr kreditwürdig sind. Diese Anfragen müssen wir dann leider ablehnen. Wir richten uns eher an das Mittelfeld, das es bei der Bank zwar schwer hat, bei dem es sich aber durchaus noch lohnt, Kredite zu vergeben.

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Bild: Auxmoney

Was passiert, wenn ein Kredit platzt? Welche Sicherheit haben die Kreditgeber?

Sollte es eine Sicherheit geben – wie ein KFZ – wird dieses verwertet. Gibt es keine Sicherheit, muss der Kreditnehmer nach der Kreditkündigung von der Bank den Kredit bei uns abzahlen. Wenn er dies nicht tut, wird das Vermögen des Kreditnehmers durch einen Gerichtsvollzieher vollstreckt. Das bedeutet, Bankkonten und Gehalt werden gepfändet. Da greifen wir schon hart durch.

Wenn das auch nicht klappt, sind wir gezwungen, für den Kreditnehmer Insolvenz anzumelden. So kommen wir dann wenigstens in diesem Rahmen an noch verwertbares Gut heran. Diesen Prozess haben wir komplett inhouse geholt, um maximale Transparenz gegenüber dem Anleger zu ermöglichen und um zusätzliche Nebenkosten gar nicht erst aufkommen zu lassen, die zum Beispiel durch die Einschaltung von Inkassobüros entstehen würden.

Noch einmal zurück zu eurem Strategieschwenk. Welches Geschäftsmodell habt ihr jetzt?

Wir verlangen eine einmalige Gebühr von 2,95 Prozent der Kreditsumme vom Kreditnehmer für die Vermittlung eines erfolgreichen Kreditprojektes und ein Prozent vom Anleger. Wir verdienen also nur Geld, wenn Kredite ausgezahlt wurden .

Smava, das ziemlich zeitgleich mit euch und ebenfalls als P2P-Kreditmarktplatz gestartet ist, hat sein Geschäftsmodell hin zur Vermittlung von Bankkrediten gedreht. Habt ihr ähnliche Ambitionen?

Auf keinen Fall gibt es bei uns Bestrebungen, den gleichen Schritt wie Smava zu gehen. Man kann aus der Vermittlung von Bankkrediten zwar durchaus ein gutes Geschäft bauen, allerdings zahlen die Banken nur eine geringe Vermittlungsprovision. Da wir als Marktplatz von zwei Seiten Geld bekommen – von Anlegern und von Kreditnehmern –, haben wir langfristig eine margenstärkere Lösung. Außerdem können wir uns weiterhin auf das Publikum konzentrieren, das von den Banken nicht unbedingt genommen wird.

Und wie grenzt ihr euch von anderen Wettbewerbern ab? Ende 2013 ist der Kreditmarktplatz Lendico gestartet – ein Projekt aus dem Hause Rocket Internet mit entsprechend großen potenziellen Ressourcen.

Unsere Erfahrungswerte beim Scoring ist ein Vorteil, den man durch alles Geld der Welt nicht kaufen kann. Da kann Rocket durch den Börsengang noch so viele Milliarden einnehmen – um Scoring-Erfahrungen zu machen, braucht es Zeit, das kann man nicht beschleunigen.

Außerdem geht Lendico einen etwas anderen Weg als wir: Sie machen ein Scoring auf Basis von Schufa-Daten und sehen den Markt in den Top-Bonitäten. Das heißt, sie müssen eine harte Grenze ziehen, wem sie einen Kredit geben und wem nicht. Lendico tritt insofern eher in Konkurrenz gegenüber Banken.

Die Banken sind für euch keine Konkurrenz?

Die Banken machen ja einen perfekten Job in Deutschland: Die haben perfekte Prozesse für Kreditnehmer mit sehr guter Bonität. Da gibt es im Prinzip nichts, was man wesentlich besser machen könnte. Aber die Banken schließen eben viele Menschen aus. Wir erweitern den Publikumskreis zum Beispiel um Selbständige, die von Banken nicht mehr abgedeckt werden und bieten somit eine Ergänzung, nicht unbedingt Konkurrenz zu den Banken.

Lendico ist nicht der einzige neue Player im FinTech-Bereich. Derzeit schießen solche Startups wie die Pilze aus dem Boden. Wie schätzt Du diese Entwicklung ein?

Tja. Die meisten FinTech-Startups wollen ja als Alternative zu den Banken agieren und suchen entsprechende Schlupflöcher. Wir hingegen bewegen uns in einem sehr stark regulierten Markt, in dem wir mit einer Bank zusammenarbeiten.

Nichtsdestotrotz freuen wir uns über jeden, der in der FinTech-Branche aufschlägt. Wir haben nämlich ein Problem im deutschen Markt: Der Deutsche begreift noch nicht, dass er nicht zur Sparkasse oder zur Bank gehen muss, um einen Kredit zu bekommen oder Geld anzulegen, sondern dass er dafür auch zu einem Online-Marktplatz gehen kann – und zwar oft zu günstigeren Konditionen. Insofern öffnen die FinTech Startups Tür und Tor im Kopf derjenigen, die dann hoffentlich auch irgendwann den Weg zu uns finden.