Deutschland ist Gründerland
Gründerland Deutschland: 679.100 Unternehmen wurden 2011 laut Statistischem Bundesamt gegründet. Der Schritt in die Selbstständigkeit hat vielfältige Anlässe und Ursachen. Die Mehrzahl der Selbstständigen in der Bundesrepublik schätzt das selbstverantwortliche Arbeiten (83 Prozent) und die Möglichkeit, eigene Ideen umzusetzen (78 Prozent). Dies zeigt die repräsentative Flexibilitätsstudie von Forsa im Auftrag von CosmosDirekt.
Die Verdienstaussichten locken dagegen nur 40 Prozent. Nicht ohne Grund: Gerade in der Startphase haben Jungunternehmer oft mehr Ausgaben als Einnahmen. Und bei der Suche nach Kapital- und Auftraggebern kommt die persönliche Finanz- und Vorsorgeplanung schnell zu kurz. Michael Greifenberg, Vorsorgeexperte von CosmosDirekt (www.cosmosdirekt.de), erklärt, worauf Selbstständige achten sollten, um finanziell flexibel zu bleiben.
Was ist wichtiger: Für schlechte Zeiten sparen – oder fürs Alter vorsorgen?
Sobald die existenziellen Risiken abgesichert sind – Stichwort Haftpflicht-, Berufsunfähigkeits- und Hinterbliebenenschutz – ist es im ersten Schritt sinnvoll, sich einen Finanzpuffer anzulegen und zu sparen. So ist man vorbereitet, falls der geschäftliche Erfolg auf sich warten lässt oder Aufträge ausbleiben. Im zweiten Schritt gilt es dann, ans Alter zu denken. Denn die meisten Selbstständigen sind in Sachen Altersvorsorge komplett auf sich allein gestellt. Nur wenige zahlen in die gesetzliche Rentenversicherung oder in berufsständische Versorgungswerke ein.
Wie sparen Selbstständige am besten?
Finanziellen Spielraum haben viele Selbstständige: Laut unserer Studie können mehr als zwei Drittel bei unerwarteten Ereignissen auf Erspartes zugreifen (71 Prozent). Wichtig ist es, das Sparguthaben nicht auf dem Girokonto schlummern zu lassen, denn das liefert – wenn überhaupt – nur sehr niedrige Zinsen. Auf das Konto gehört nur das für laufende Ausgaben benötigte Geld. Selbstständige sollten sich stattdessen nach Anlagemöglichkeiten umschauen, bei denen der Zinssatz höher und das Guthaben jederzeit oder zumindest monatlich verfügbar ist. Tagesgeldkonten oder Produkte wie unsere „Flexible Vorsorge“ (www.flexvo.cosmosdirekt.de) bieten sich hierfür an (siehe Zusatzinformationen unten).
Die private Altersvorsorge ist damit aber noch nicht abgedeckt?
Das stimmt. Sobald zusätzliches Geld verfügbar ist, sollte man sich um die langfristige private Altersvorsorge kümmern. Für den Start in die Vorsorge kann die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt, empfehlenswert sein. Sie ist für nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung oder in einem Versorgungswerk versicherte Selbstständige die einzige Möglichkeit, den Staat am Aufbau ihrer Altersversorgung zu beteiligen. Es gibt die Basisrente als klassische und fondsgebundene Variante, den Beitrag kann man flexibel festlegen, zudem sind Zuzahlungen möglich.
Wie genau unterstützt der Staat beim Sparen für die Basisrente?
Die Basisrente wird steuerlich gefördert. Sparer können in diesem Jahr 76 Prozent ihrer Beitragszahlungen bis maximal 20.000 Euro steuerlich absetzen, insgesamt lassen sich also bis zu 15.200 Euro beim Fiskus geltend machen – für steuerlich zusammenveranlagte Eheleute gilt der doppelte Betrag. Bis 2025 steigt dieser Anteil auf 100 Prozent. Damit lohnt sich die Basisrente vor allem für gut verdienende Selbstständige.
Welche Vorteile bietet die Basisrente noch?
Die Basisrente ist der gesetzlichen Rentenversicherung nachgebildet und unterliegt strengen Verfügungsbeschränkungen. So ist zum Beispiel die Auszahlung frühestens ab Vollendung des 62. Lebensjahres möglich und dies auch nur als lebenslange monatliche Rente und nicht als einmalige Kapitalauszahlung. Damit wird sichergestellt, dass das Vorsorgekapital auch tatsächlich für die Versorgung im Alter zur Verfügung steht. Und gerade für Selbstständige sehr wichtig: Im Falle einer Insolvenz ist das Vorsorgekapital innerhalb der gesetzlichen Grenzen pfändungssicher. Für die späteren Rentenzahlungen gelten die Pfändungsfreigrenzen für Arbeitseinkommen.
Welche anderen Produkte würden Sie Selbstständigen empfehlen?
Wie bereits erläutert, unterliegt die Basisrente Verfügungsbeschränkungen. Wer seinen finanziellen Spielraum erhalten will, teilt seine Vorsorge daher auf verschiedene Produkte auf. Ergänzend können zum Beispiel private Rentenversicherungen sinnvoll sein, die auch die Option auf eine einmalige Kapitalauszahlung bieten. Wer in der Ansparphase Zugriff auf sein Geld haben möchte, sollte sich nach noch flexibleren Angeboten umschauen.
Was gilt es bei der Angebotssuche und dem Vertragsabschluss zu beachten?
Unabhängig davon, für welche Produktkategorie man sich entscheidet, sollte man möglichst verschiedene Angebote vergleichen und zum Beispiel darauf achten, dass sich die Beiträge flexibel anpassen oder auch aussetzen lassen. Zudem sind geringe Abschluss- und Verwaltungskosten sowie minimale Transaktionskosten wichtige Merkmale. Je geringer diese sind, desto mehr spart man tatsächlich an.
Zusatzinformationen
Die Flexible Vorsorge von CosmosDirekt
- Die Produktfamilie Flexible Vorsorge verknüpft kurzfristige Geldanlage mit klassischer Altersvorsorge. Anleger haben die Wahl zwischen verschiedenen Produkten.
- Das Flexible VorsorgeKonto (www.flexvo.cosmosdirekt.de) beispielsweise bietet garantiert steigende Zinsen von 1,6 Prozent im ersten auf 3,5 Prozent im dritten Vertragsjahr. Nach einer Einmalzahlung von 1.000 Euro sind jederzeit Zuzahlungen ab 250 Euro möglich, zusätzliche Kosten fallen nicht an. Das Guthaben ist monatlich verfügbar – kann aber im Alter auch als lebenslange Rente mit den bekannten Steuervorteilen ausgezahlt werden.
- Beim Flexiblen VorsorgeKonto Invest haben Anleger die Auswahl aus mehr als 5.000 Fonds, davon zehn TopInvest Fonds. Abschlusskosten fallen nicht an, es gibt lediglich eine geringe jährliche Verwaltungsgebühr von 24 Euro. Das Guthaben ist täglich frei verfügbar – natürlich besteht aber auch hier die Option auf eine lebenslange Altersrente.
- Besonders praktisch: Über meinCosmosDirekt, den persönlichen Versicherungsordner im Netz, haben Kunden ihre Flexible Vorsorge immer und überall im Blick. Die Nutzer können ganz einfach und transparent ihr aktuelles Guthaben und ihre Zinsen einsehen, Verträge bequem verwalten oder per Mausklick Geld ein- und auszahlen.