Wie steht meine Firma finanziell da? Diese Frage soll das neue Produkt des Kasseler Start-ups Fino kleinen und mittelständischen Unternehmen (KMU) beantworten: Finux, das von Lena Justen geleitet wird, verknüpft etwa Daten aus Geschäftskonten und Bilanzen und wertet sie aus. Die Analyse erfolgt mit einer Künstlichen Intelligenz. Im Kern von Fino steht aber weiterhin ein anderes Produkt: eine Software, die Kunden beim Kontenwechsel zwischen Banken hilft.
Justen gründete die Fino Create GmbH Mitte 2017 zusammen mit Florian Christ, der zwei Jahre zuvor die Fino Digital GmbH ins Leben gerufen hatte. Mitgesellschafter von Finux ist Grenke digital. Alle Fino-Services kommen Unternehmensangaben zufolge in derzeit über 800 Banken zum Einsatz. Umsatzzahlen nennt das Start-up nicht.
Lena, Fino ist mit einem Kontowechselservice gestartet, bietet inzwischen aber deutlich mehr Produkte an, zum Beispiel einen Vertragsmanager. Lässt sich mit dem Kontowechsel allein kein schlagkräftiges Fintech aufbauen?
Der Wechselservice funktioniert nach wie vor super gut. Sonst hätten wir nicht den Freiraum, in andere Produkte zu investieren. Wir haben so aber gelernt, ein Bankkonto zu verstehen und erkannt, dass wir wesentlich mehr Dienste entwickeln können. Nichtsdestotrotz ist der Kontowechsel in eine Reifephase gekommen, in der auch Preiskämpfe stattfinden. Da stellt man sich schon die Frage: Kann das Unternehmen allein mit dem Wechselprodukt noch in zehn Jahren funktionieren? Auch daher die Diversifizierung.
Euer wohl größter Konkurrent Finreach vertreibt ebenfalls einen Kontowechselservice an Banken, hat aber größere Kunden, darunter die Deutsche Bank. Wie seht ihr euch im Vergleich dazu?
Wir konzentrieren uns darauf, wie wir unseren Fino-Kosmos erweitern können. Wir haben ebenso große Kunden, zum Beispiel die Commerzbank. Außerdem verfolgen wir bei Fino einen nachhaltigen Unternehmensansatz. Wir sind bisher komplett eigenfinanziert und legen großen Wert darauf, unabhängig zu sein.
Fino ist bislang also ohne Investorengeld ausgekommen?
Ja, wir sind rein organisch gewachsen, haben auch keine Kredite aufgenommen. Wir reinvestieren alle unsere Einnahmen. Deshalb sind wir auch nicht Exit-getrieben.
Versucht ihr, über eure neuen Dienste auch andere Kunden als Banken zu erreichen?
Auf jeden Fall. Wir befinden uns zum Beispiel in einem Startup-Programm der Telekom und schauen, wie unsere Dienste dort nützlich sein könnten. Außerdem schauen wir auf Versicherungen und den Handel. Im Prinzip auf alle Geschäftskunden, deren Produkte und Services sich mit Kontodaten kombinieren und damit verbessern lassen.
Du hast die Fino Create GmbH mitgegründet, die sich als Ideenschmiede versteht. Mit Finux arbeitet ihr schon an einer digitalen Entscheidungshilfe für KMU. Welche Produkte sollen folgen?
Neben vielen kleineren gibt es auch einige größere Ideen. Darunter ein Produkt, mit dem wir Bankkonten zu Publishern machen. So werden Nutzern nach deren Einwilligung zielgerichtet Mehrwerte in Form von Empfehlungen angezeigt. Dann sieht der Nutzer zum Beispiel nach dem Kauf einer Kamera in der Transaktionszeile im Onlinebanking das Angebot für ein passendes Objektiv.
Werbung in der Kontoübersicht? Das würde viele Nutzer doch sicher extrem nerven.
Von passgenauen Angeboten wäre glaube ich kaum jemand genervt. Der Kunde soll selbst darüber entscheiden können, welche Daten aus dem Konto für die Bereitstellung der Empfehlung genutzt werden dürfen. Andererseits könnte so ein Service auch als Alternative zu einer Kontoführungsgebühr eingesetzt werden.
Kannst du dir vorstellen, dass ihr euch künftig mit Finanzservices auch direkt an Endverbraucher richtet?
Eher nicht. Wir investieren unser Budget lieber in die Weiterentwicklung unserer Produkte als in intensives Marketing.
Bevor du Geschäftsführerin von Finux wurdest, warst du etwa eineinhalb Jahre im Business Development bei der Fino Digital GmbH. Wie kam es zur Finux-Idee?
Unser Business-Development-Team ist sehr produktgetrieben. Wir überlegen ständig, auch im Austausch mit externen Partnern: Was geht noch? Daraus haben sich unterschiedliche Produkte entwickelt, sodass wir den Teil des Unternehmens in Create ausgegründet haben. Darin entstand dann unter anderem die Idee zu Finux. Denn viele kaufmännische Fleißaufgaben haben uns innerhalb Finos vom Kerngeschäft abgehalten. Das wollten wir nicht nur für uns, sondern auch für andere lösen.
In Kassel engagierst du dich in dem Verein „Wer hat meine Daten“, der Nutzern mehr Kontrolle im Netz geben will. Wieso ist Datenschutz für dich persönlich so ein wichtiges Thema?
Ich glaube, es ist in der heutigen Zeit wichtig, den Leuten die Angst vor der Digitalisierung zu nehmen und ihnen zu zeigen, dass sie weiterhin ihre Daten in der Hand haben. Auch im Fino-Kosmos geht nichts ohne Datenschutz. Das Konto bleibt trotzdem ein sensibles Thema, weil es das komplette Leben widerspiegelt. Unsere Services funktionieren aber immer nur mit der Einwilligung der Nutzer, die davon wiederum profitieren. Deshalb sehen wir das Bankkonto als Wegbereiter für die Digitalisierung.
